Chargeback: ako cez banku dostať späť peniaze za nedodaný tovar

Keď zaplatíte kartou a tovar nepríde, obchodník nekomunikuje alebo vám z účtu zmizli peniaze bez vášho vedomia, máte dve rôzne cesty, ako sa k peniazom dostať späť. Ľudia ich často zamieňajú, pritom majú iné pravidlá aj iné lehoty.

Overené dňa 3. 11. 2026

Dve situácie, ktoré sa riešia inak

	Neautorizovaná platba	Spor s obchodníkom (chargeback)
Čo sa stalo	platbu ste nespravili ani neodsúhlasili	platbu ste spravili, ale nedostali ste, čo ste mali
Podľa čoho sa rieši	zákon o platobných službách	pravidlá kartových schém Visa a Mastercard
Máte na to nárok	áno, zo zákona	nie, je to služba banky
Lehota	bez zbytočného odkladu, najneskôr 13 mesiacov	podľa banky, typicky 120 dní

Neautorizovaná platba: banka musí vrátiť rýchlo

Ak vám niekto zneužil kartu alebo vylákal údaje, ide o neautorizovanú platobnú operáciu. Zákon o platobných službách hovorí, že banka vám sumu musí vrátiť bezodkladne, najneskôr do konca nasledujúceho pracovného dňa po tom, čo sa o nej dozvedela. Až potom skúma, či ste neporušili svoje povinnosti.

• Lehota na nahlásenie: bez zbytočného odkladu po zistení, najneskôr do 13 mesiacov od odpísania sumy z účtu.
• Spoluúčasť: pri bežnej nedbanlivosti znášate stratu najviac do 50 eur. Ak ste konali hrubo nedbanlivo alebo podvodne, banka môže odmietnuť celú sumu, ale hrubú nedbanlivosť musí preukázať ona.
• Po nahlásení straty karty už nenesiete nič, okrem prípadu, že ste konali podvodne.

Chargeback: keď obchodník nedodá

Chargeback je reklamácia platby kartou cez vašu banku. Banka ju posunie kartovej schéme a tá vyzve banku obchodníka, aby peniaze vrátila. Nie je to zákonný nárok, ale služba postavená na pravidlách Visa a Mastercard. Typické dôvody:

• tovar vôbec neprišiel alebo prišla iná vec, než ste objednali,
• obchodník nevrátil peniaze za vrátený tovar alebo zrušenú objednávku,
• stiahla sa vám platba dvakrát alebo v inej sume, než ste odsúhlasili,
• pokračuje vám predplatné, ktoré ste zrušili,
• e-shop medzičasom zanikol a nedá sa s ním spojiť.

Chargeback funguje len pri platbe kartou, debetnou aj kreditnou. Pri bankovom prevode ani pri dobierke ho uplatniť nemôžete, a to je dôvod, prečo sa pri neznámom e-shope oplatí platiť radšej kartou než prevodom. Ako taký obchod rozpoznať vopred, rozoberáme v článku o falošných e-shopoch.

Postup krok za krokom

1. Najprv skúste obchodníka. Banky spravidla žiadajú doklad, že ste sa pokúsili vec vyriešiť priamo. Píšte e-mailom, nie telefonicky, aby ste mali záznam.
2. Pozbierajte podklady. Objednávku, potvrdenie platby, komunikáciu s obchodníkom, sledovanie zásielky, prípadne fotky doručeného tovaru.
3. Podajte reklamáciu v banke. Väčšina bánk má formulár v internetbankingu alebo v aplikácii.
4. Počkajte na výsledok. Obchodník má právo sa brániť a doložiť, že plnenie poskytol. Konanie môže trvať aj niekoľko týždňov.
5. Ak banka reklamáciu zamietne, môžete sa obrátiť na jej ombudsmana a následne na Národnú banku Slovenska ako orgán dohľadu.

Dokedy to stihnúť

Toto je najdôležitejšia praktická vec. Lehota na chargeback nie je zo zákona, takže sa banka od banky líši a niektoré okná sú krátke:

• Časté je okno 120 dní od platby alebo od chvíle, keď sa problém prejavil.
• Niektoré banky uvádzajú tri mesiace od zúčtovania platby.
• Pri nedodanom tovare s neskorším termínom dodania sa lehota ráta od dohodnutého dňa dodania, nie od platby.
• Niektoré banky zároveň žiadajú počkať 30 dní od platby, aby mal obchodník priestor reagovať.

Presnú lehotu má vaša banka v reklamačnom poriadku. Ak si nie ste istí, podajte reklamáciu radšej skôr, doplniť podklady sa dá aj neskôr.

Časté otázky